「本來以為週六沒辨法，沒想到你們當天就處理完了。最重要的是，我不用把工廠設備設定給銀行，這點讓我省了很多麻煩。」
黃先生的困境。
-
銀行要求設定動保
銀行表示質押率已達 40%，再借就要將工廠設備設定為動產擔保抵押權
-
看好後市不想賣股
黃先生認為持股後市看好，不願在低點賣出變現
-
不想動用信用額度
信用卡循環利率極高（年化 15-20%），不適合大額長期週轉
-
時間緊迫且是週五
供應商貨款週五下班前要付，晚間銀行已休息
事件經過。
黃先生是中小企業主，持股市值約 500 萬元。原本在銀行已有股票質押借款 200 萬，這次需要再週轉 80 萬元的供應商貨款。向銀行申請增貸，但銀行表示：「你的質押率已經 40%，再借就要設定動產擔保。」黃先生不願將工廠設備設定為擔保，決定另尋方案。
黃先生聯繫譽誠國際，說明自己的困境：不想要動產擔保（擔心影響工廠運營）、不想賣股票（看好後市）、不想動用到信用額度。專員了解後，評估黃先生條件符合「免擔保品代墊」方案。
專員提供詳細方案說明：代墊 80 萬，7 天服務費 1.5%（12,000 元），不需設定任何動產或不動產，僅以股票還款承諾作為還款保證。黃先生對方案滿意，決定採用。
週六銀行休息，黃先生原本擔心無法處理。但譽誠國際與合作的資金方週六正常上班，於上午 10 點完成資料確認，下午 2 點 80 萬順利撥款。黃先生當日即完成供應商貨款支付。
黃先生於週五上午以賣出部分持股的方式還款。還款金額 80 萬 + 服務費 12,000 元，順利結清。黃先生表示：「本來以為週六沒辨法，沒想到你們當天就處理完了。」
當事人當時的選項。
A. 銀行增貸設定動保
優點
- 利率低（年化 4-5%）
- 額度大
缺點
- 需設定工廠設備為動產擔保
- 審核需 3-5 個工作天
- 影響工廠後續融資彈性
B. 賣出股票變現
優點
- 取得所需資金
缺點
- 需等待交割（T+2）才能使用款項
- 錯過後市漲幅
- 交易成本（手續費、證交稅）
C. 動用信用額度
優點
- 撥款快速
缺點
- 信用卡利率極高（年化 15-20%）
- 影響信用評分
- 僅適合短期緊急週轉
D. 免擔保品代墊（黃先生選擇）
當事人選擇優點
- 不需設定任何擔保品
- 流程快速（當天完成）
- 週六也可處理
- 服務費透明固定
缺點
- 服務費較銀行利率稍高
費用比較。
| 方案 | 費用 | 時間 | 擔保要求 |
|---|---|---|---|
| 銀行增貸（設定動保） | 年化 4.5% | 3-5 個工作天 | 需設定工廠設備 |
| 信用卡借款 | 年化 18% | 即時 | 無 |
| 免擔保品代墊 | 12,000 元（1.5%） | 當天完成 | 無 |
時間成本考量：銀行增貸需 3-5 天，但黃先生的貨款是週五下班前要付。銀行方案雖然利率較低，但時間上來不及。
機會成本考量：黃先生看好後市，若賣股變現，除了交易成本外，還會錯過後市漲幅。代墊服務費 12,000 元，換取保留股票部位的權利。
從這個案例學到什麼。
「不願設定動保」不代表沒有其他選項，市場上有多種資金週轉方案
銀行借款不一定是最優解，要看時間成本、機會成本、與條件限制
週六或例假日仍有合法資金管道可運作，不需等待營業日
短期借款（如 5-7 天）應看「總成本」而非單看「年化利率」
保留核心生產設備不設動保，對企業主維持經營彈性至關重要
你也有類似的需求嗎？
不論是企業週轉還是個人借款，我們都有適合的方案。立即評估你的選項。
免擔保借款個案問題
不願設定動產擔保還有哪些選項？
替代方案包括：（1）信用借款（利率較高但無擔保）；（2）保單借款（以壽險保單價值準備金為擔保）；（3）股票代墊（以持有股票為擔保但無需設定動保）；（4）親友週轉。需視個人條件選擇。
股票代墊會被聯徵嗎？
股票代墊屬於民間借貸，非銀行貸款，原則上不會報送聯徵。但若代墊機構與銀行有合作關係，或後續遲延還款進入法律程序，可能影響信用紀錄。建議簽約前確認。
中小企業主的週轉需求有何特殊考量？
中小企業主週轉特性：（1）金額較大（常見 50-500 萬）；（2）時間壓力（票期或合約截止）；（3）需彈性還款（營收波動）；（4）對動產擔保敏感（影響公司資產）。建議找熟悉企業週轉的代墊業者。
個案代號：CASE-2026-005